Głośne medialnie wydarzenia i szkody masowe przypominają, jak ważne jest dobre i dostosowane do potrzeb klienta ubezpieczenie majątkowe. Polisa na mieszkanie lub dom to produkt dobrowolny. To ubezpieczający decyduje, co zostanie objęte ochroną i od jakich ryzyk. Dlatego wybór zakresu i sumy ubezpieczenia jest kluczowy.

Punktem wyjścia przy ubezpieczeniu domu lub mieszkania jest objęcie ochroną murów i elementów stałych oraz ruchomości, a także wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC), które zabezpieczy ubezpieczonego przed kosztami wynikającymi ze szkód wyrządzonych innym przez niego samego.

Kupując polisę można też rozważyć dodanie usług assistance. To wygodna opcja, gdy nagle w związku ze szkodą w mieszkaniu lub domu potrzebny jest hydraulik, elektryk lub pomoc w innych sytuacjach awaryjnych.

Suma ubezpieczenia

Równie istotne jest ustalenie odpowiedniej sumy ubezpieczenia, czyli decyzja o tym do jakiej kwoty zakład ubezpieczeń będzie odpowiadał za szkody. Trzeba pamiętać, że suma ubezpieczenia ustalana jest oddzielnie dla murów i majątku ruchomego. Dla ruchomości — takich jak meble, sprzęt RTV czy AGD — ustala się osobną kwotę, która będzie wypłacona w razie szkody i pozwoli na zakup nowych rzeczy.

Do ustalenia sumy ubezpieczenia nieruchomości konieczne jest poznanie jej aktualnej wartości. Można to zrobić sprawdzając np. ile trzeba byłoby zapłacić za mieszkanie lub dom w okolicy, o takim samym metrażu i standardzie. Tu pomocne mogą być portale kupna i sprzedaży nieruchomości. Kilka kliknięć dzieli nas od uzyskania obiektywnej rynkowej informacji o szacunkowej wartości domu lub mieszkania.

Trzeba pamiętać, że wartość nieruchomości rośnie w czasie i polisa powinna to uwzględniać. W związku z tym warto kontrolować zmiany wartości nieruchomości, a gdy wartość wzrośnie, uwzględnić ten fakt w sumie ubezpieczenia nowej polisy.

To ważne, ponieważ suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Mówiąc najprościej, jest to górna kwota, do której poszkodowany otrzyma odszkodowanie, aby odbudować i wyremontować dom lub mieszkanie po szkodzie.

Ta sama zasada dotyczy ruchomości. Z czasem ilość wyposażenia i jego wartość może rosnąć. Nowy telewizor, czy inny sprzęt RTV, nowe meble czy sprzęt w kuchni powinny skłonić ubezpieczającego do oceny wzrostu wartości ruchomości w domu. Jeśli suma ubezpieczenia będzie odpowiednio wysoka, to w razie wystąpienia szkody poszkodowanego będzie stać na remont czy zakup wyposażenia. Jeśli będzie niższa, może nie pokryć wszystkich strat i ubezpieczony będzie musiał sięgnąć po swoje oszczędności, aby doprowadzić wyposażenie domu lub mieszkania do stanu sprzed szkody.

Ryzyka

Przy wyborze polisy ubezpieczający powinien również rozważyć ryzyka, od których chce nieruchomość chronić. Do najczęstszych przyczyn szkód w domach i mieszkaniach należą zalania spowodowane awariami instalacji wodno-kanalizacyjnych lub centralnego ogrzewania, a także nieszczelne dachy. Inne istotne zagrożenia to pożary, eksplozje i związane z nimi skutki akcji gaśniczych. Nie można zapominać również o awariach sieci elektrycznej i przepięciach spowodowanych wyładowaniami atmosferycznymi. Jeśli dom lub mieszkanie znajduje się np. na terenach narażonych na silne wiatry – ryzyko huraganu powinno zostać uwzględnione w polisie.

Koniecznie trzeba też zwrócić uwagę na wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej, które zawsze zawarte są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. To sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Prewencja i świadomość

Na ubezpieczającym ciąży też obowiązek utrzymania nieruchomości w odpowiednim stanie technicznym, przeprowadzanie regularnych przeglądów instalacji (np. elektrycznej, gazowej czy kominowej). Takie przeglądy podnoszą bezpieczeństwo mieszkańców i zmniejszają ryzyko wystąpienia szkody.

Zawierając polisę ubezpieczeniową na mieszkanie lub dom, warto podejść do tego świadomie i odpowiedzialnie. Ubezpieczający powinien dokładnie wiedzieć, przed jakimi zdarzeniami losowymi się chroni – czy chodzi o pożar, zalanie, kradzież, czy też szkody wyrządzone przez osoby trzecie. Równie istotne jest zrozumienie, do jakiej kwoty obowiązuje ochrona oraz co dokładnie obejmuje – czy ubezpieczenie dotyczy tylko murów i instalacji, czy również wyposażenia mieszkania, a nawet odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

Tylko pełna świadomość zakresu polisy pozwala uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w momencie wystąpienia szkody i daje realne poczucie bezpieczeństwa.